Se conoce como ‘silver economy’ a un sistema enfocado en darle atención a los adultos mayores y potenciar su poder adquisitivo, así como satisfacer sus necesidades de consumo. Ahora, imagine encontrar una manera de darle liquidez a esa población, totalmente desatendida en la región, en medio de una pandemia global. Esta es la historia de la empresa que lo logró. Se conoce como ‘silver economy’ a un sistema enfocado en darle atención a los adultos mayores y potenciar su poder adquisitivo, así como satisfacer sus necesidades de consumo. Ahora, imagine encontrar una manera de darle liquidez a esa población, totalmente desatendida en la región, en medio de una pandemia global. Esta es la historia de la empresa que lo logró.
Se trata de la fintech Avista, creada en febrero de 2019 debido a la necesidad de llegar a esos segmentos y “darles liquidez a los más necesitados, especialmente en estas épocas de Covid-19“, según cuentan sus cofundadores, Gabriel Seinjet y Martín Restrepo.
En entrevista con Forbes, los ejecutivos confesaron que “cada día nos convencemos de que el crédito es una de las maneras para que las familias se puedan desarrollar y mejorar su calidad de vida, y encontramos en los pensionados un nicho completamente creciente, y en Latinoamérica y Colombia vemos cómo va invirtiendo esa pirámide poblacional“.
Tras poco más de dos años de operación, el objetivo de la empresa ha sido crear un ecosistema de productos financieros alrededor de las pensiones y las nóminas, cuyo inicio se dio con la apertura de créditos de libranza enfocados netamente en pensionados. Hoy en día, cuentan con 25.000 clientes y $500.000 millones en desembolsos a finales de agosto.
Los inicios de Avista
Gabriel y Martín se conocieron en 2013, mientras estudiaban en Babson College, considerada una de las mejores universidades del mundo para emprendedores. Allí, entusiasmados por crear impacto en Colombia, y tras una breve experiencia en la banca de inversión de Nueva York, se convencieron de las oportunidades de construir empresas tecnológicas en Latinoamérica con un sentido social.
Esto sumado al hecho de que hay una “población gigante” no bancarizada en Colombia. Además, aproximadamente 80% es considerado de estratos 1, 2 y 3, grupo dentro del que hay un porcentaje importante que no tiene acceso a productos financieros por distintos motivos: porque están reportados en centrales de riesgo, porque tienen embargos, o por un mal historial crediticio con bancos tradicionales.
Con esta tesis de desarrollo, la empresa dio sus primeros pasos a comienzos de 2019. Así arrancaron con su primer producto: un crédito de libranza enfocado netamente en pensionados, en el cual la innovación ha estado presente muy pocas veces, de acuerdo con Restrepo.
“La experiencia del usuario ha sido exactamente la misma desde que arrancó el producto hace 50 años. Vimos un espacio para entrar con algo totalmente disruptivo, transparente y ágil frente al cliente, 100% digital, ofreciendo una experiencia totalmente distinta a las otras entidades financieras“, agregó.
En medio de este proceso, la compañía se pudo integrar a los grandes fondos de pensión, reduciendo de una manera importante el tema del riesgo, así como apoyando al cliente mediante una respuesta más rápida en cuanto al desembolso de los créditos.
Panorama actual
Hoy en día, Avista ya alcanzó los 25.000 clientes en todo el país, factor que prueba que el producto marketing ha sido extraordinario, según cuentan sus confundadores. “En tan solo dos años crecimos más de 350%. A junio de este año, contra junio de 2020, estamos creciendo 210%“, comentó Restrepo.
A su vez, el ejecutivo destacó que la compañía llegó a $500.000 millones en desembolsos a finales de agosto, en un nicho que no estaba atendido en el país. “Esto demuestra esa oportunidad que hay de atender al adulto mayor y, a partir de ahí, armar todo ese ecosistema alrededor de las pensiones y mejorar la calidad de vida”, detalló.
Si bien ese crecimiento exponencial se ha dado en todo el país, tanto Seinjet como Restrepo subrayaron que la presencia más importante de Avista se da en las ciudades pequeñas e intermedias, donde no hay presencia bancaria ni de otras entidades financieras. “A través de nuestros productos 100% digitales, hemos logrado desarrollar este producto sin presencia física y sin demoras en los desembolsos”, agregaron.
Esto es importante porque su nicho de mercado principal ha sido una de las poblaciones más vulnerables durante la pandemia de Covid-19. Con este producto, han podido desembolsar los créditos sin tener que acudir a oficinas o firmar documentos físicos.
La edad promedio de Avista en el crédito de libranza para pensionados está alrededor de 63 años. Para brindarles apoyo, la mayoría de los canales comerciales de la fintech son digitales asistidos, poniendo a su disposición una fuerza comercial donde todos los agentes están apalancados en una app que le permite al cliente y al asesor hacer un proceso “totalmente ágil y transparente”, sin tener que llenar documentos.
Los pensionados también se han convertido en un eje fundamental de liquidez para los hogares colombianos. Esto debido a que los bancos y demás entidades apretaron mucho sus políticas de crédito durante la pandemia, dejando de atender a una parte importante de la población.
Según los ejecutivos, hoy existen más o menos 2,5 millones de pensionados en el país, cifra que “podría estarse doblando” en cinco años. “Cuando vemos ese crecimiento del sector y el rol que cumplían los pensionados en las familias colombianas, nos convencimos de arrancar una Fintech 100% tecnológica con productos memorables para los clientes”, mencionaron.
Las oportunidades
Seinjet y Restrepo subrayaron que, detrás del modelo de negocio de Avista, no solo hay una oportunidad muy bonita de impacto, sino también un segmento con potencial de crecimiento, pues los miembros de la ‘silver economy’ son algunos de los que más consumo generan, factor que obliga a otorgarles más productos financieros seguros. Además, Latinoamérica está completamente retrasada en conformar este ecosistema alrededor del adulto mayor.
Diferente panorama tienen EE.UU. y Europa, regiones donde hay muchas compañías enfocadas en silver economy, de acuerdo con los emprendedores. Debido a ello, los diferentes entes de Gobierno multilaterales se enfocan más en ese nicho, lo que los convenció de la enorme oportunidad de este campo para generar disrupción en productos financieros, que sean digitales asistidos y que puedan entender el producto final para que los pensionados, posteriormente, impacten a su familia.
Otros factores destacados han sido el capital que han recaudado tanto en equity, donde obtuvieron US$2 millones en 2019, como en deuda. En este caso, lograron cerrar US$20 millones con Accial Capital, uno de los fondos líderes en materia de inversión de impacto en Fintech en países emergentes, que a su vez hace parte de la alianza de inversiones con responsabilidad de la International Finance Corporation (IFC).
Hasta la fecha, la empresa no ha tenido necesidad de ir a levantar capital. No obstante, sus cofundadores no descartan buscar una ronda de equity en un futuro cercano para abrirse a otros países y nuevos productos, pero también consideran importante resaltar que “hemos logrado usar ese dinero en crear un modelo de negocio totalmente rentable que nos ha permitido seguir escalando y llegar hasta este punto sin capital adicional”.
Adicionalmente, Avista vende su cartera a compañías financieras colombianas, donde cuentan con más de cinco aliados que han financiado los $500.000 millones en desembolsos con los que cuentan hoy en día. Actualmente, las relaciones más cercanas de la startup con el sector financiero se han dado con asset managers, bancos y compañías de financiamiento.
Seinjet y Restrepo también apuntaron que Avista se ha diferenciado por su capacidad de llegarle a la población desatendida por la banca tradicional, por medio de su sistema de aprobación de crédito disruptivo.
“Hoy 30% de nuestros clientes no han tenido un producto crediticio, y aproximadamente 40% están reportados en centrales, lo que significa que Avista es la única oportunidad que tienen para no ir al gota a gota o para tener su primer producto financiero”, resaltaron.
Un crédito de Avista llega en promedio está alrededor de $18 millones. Para aprobarlos, hay diferentes variables que se toman en cuenta, y según el cliente y el riesgo crediticio, se puede llegar a la suma más alta, que llega a $140 millones, pero depende del score de aprobación que le otorgue la compañía.
Nuevos horizontes
La visión de Avista radica en desarrollar una gama de productos financieros no solo alrededor de la pensión, sino también de la nómina. En este segundo aspecto, la compañía está entrando en un producto de empleados de empresa privada, que consiste en un crédito parecido al que existe hoy en día con las pensiones, pero con la nómina como garantía.
“Acá se le ofrecen dos productos al empleado de empresa privada: una libranza, crédito de largo plazo y de un monto más largo, y también un adelanto de nómina, donde se anticipa una parte del salario que ya se han ganado”, resaltó Seinjet.
La visión de este producto es darle flexibilidad al empleado en qué hacer y cómo usar su salario día a día y mes a mes, dándole la capacidad de tener liquidez inmediata con el salario que él mismo se gana mediante su trabajo.
“Nuestro gran propósito es que, a través de ese ecosistema, le permitamos a toda esa población no atendida por la banca tradicional y que no han tenido un producto financiero, brindarle soluciones justas y transparentes, así como devolverle el control de su vida financiera y que pueda cumplir sus sueños”, recalcó Restrepo.
A su vez la empresa proyecta la emisión del primer bono enfocado en la “Silver Economy”, cuyos recursos serán destinados en su totalidad para los desembolsos de crédito.
Fuente: https://forbes.co/2021/09/08/emprendedores/la-startup-colombiana-que-le-apunta-a-la-silver-economy/
